住宅ローンを利用して住宅を買う場合、借り入れできる金額が問題になってきます。
しかし、借入金額で考えてしまうと、万が一の際にローンの返済ができないかもしれません。
そこで考慮したい、収入に対する割合をご紹介します。
不動産購入の年収別予算とは?
不動産購入の予算の立て方として、年収の何倍かの目安があります。
何倍にするかは地域によって多少差がありますが、5~7倍が目安です。
たとえば、年収500万円なら5倍だと2,500万円、7倍だと3,500万円です。
ただし、不動産購入の予算は、年収だけで決まるわけではありません。
具体的な予算は、頭金と借入可能額で決めるようにしましょう。
頭金は貯蓄を全額あてるのではなく、生活余剰資金を残すようにします。
不動産購入後に病気や怪我などで働けなくなる場合や、子どもが生まれて生活費が変わるケースもあるためです。
生活余剰金は、1か月の生活費を半年分くらいあると安心でしょう。
また、借入可能額は、金融機関から借りられる金額のことです。
一般的には、年間返済額は年収の20~25%が目安にされています。
たとえば500万円では、25%とすると3,400万円の借入金額です。
ここで注意したいのは、自動車ローンなどすべてのローン返済額を含める点です。
また、手取り金額で計算しないと、実際の割合はわかりにくくなるでしょう。
手取り額が少なくなる場合は、手取り額でも計算してみてください。
不動産購入の年収別予算計算方法
住宅ローンの借入金額がわかったら、頭金をくわえてみましょう。
年間返済額でわかりにくい場合は、月々の返済額で計算するとわかりやすくなります。
たとえば、年収500万円の25%を12で割ります。
すると約10万4,000円の数字が出てきました。
月々のローン返済額を10万円だとすると、年間120万円までだと問題ないと判断できます。
次に、頭金と返済期間、金利でも計算してみましょう。
具体的な計算は、住宅ローンシミュレーションなどを利用すると便利です。
金融機関によるシミュレーションを活用して、借入金額を割り出してみてください。
不動産購入の年収と返済比率について
住宅ローンの返済比率に関しては、金融機関により基準が異なります。
一般的には、年収に対して30~35%の返済比率を採用している場合が多いようです。
ただし、返済比率だけで考慮してしまうと、ギリギリ借入可能な金額までローンを利用してしまうかもしれません。
そのままだと、万が一の際のローンができなくなる恐れがあります。
返済比率は、収入が少なければ割合を減らすと良いでしょう。
また、住宅費はローン返済額だけでなく、税金の支払い、修繕積立金も考慮したいものです。
実際のローン返済比率では、20~25%に収めると安心です。